73円が告げる、金利の光と影

8月8日、口座に滲むように現れた73円。
小さな点にすぎない──しかし、その背後では、世界の資金が呼吸するように行き来し、私たちの暮らしに“金利”という見えない潮流を送り込んでいます。

普通預金の利息は年2回（2月・8月）に支払われます。受け取った73円を税引前に戻せば91.6円。たとえわずかな額でも、「お金が時間とともにお金を生む」原理が、通帳の片隅で確かに機能した証でした。複利とは“利息が利息を生む”仕組み──期間が長いほど、その効果は静かに、しかし力強く積み上がっていきます。

一方で、この“金利”は家計の反対側でも動きます。
2016年、土地建物1,000万円＋リフォーム750万円、35年返済。月々約53,000円で始まった私の住宅ローンは、7月のわずか0.25％の金利上昇で55,000円超へ。数千円の差──しかし35年という長い時間で見れば、総返済は静かに大きく姿を変えます。とくに元利均等返済では、序盤は利息割合が高く、金利変動の影響を受けやすい構造です。

そして来年、10年満期の火災保険の更新。住まいにかける保険は、火災・風災・水災、そして地震の補償範囲が異なります。補償を“選ぶ”ことは、家計のリスク設計そのもの。だからこそ、更新は「値上げに耐えるか」ではなく「必要保障を設計し直すか」のフェーズです。

私たちが銀行に預ける一円一円は、金融機関を通じて誰かの挑戦へと姿を変え、経済をめぐらせます。これが“間接金融”の営みであり、預金は信用創造の源泉でもあります。静かな預け入れが、どこかの投資や雇用を支えている──家計は、経済の循環の一部なのです。

では、今、私たちが取るべき一手は何か。
答えは、派手ではありません。けれど、確実です。

家計戦略の“再設計”メモ（静かに効く5手）

住宅ローン：条件の棚卸し
　・返済方式（元利均等／元金均等）で金利上昇耐性は異なります。返済序盤の利息比率の高さを理解し、繰上返済や期間短縮の効果をシミュレーションしましょう。
預金・運用：目的別に“置き場所”を分ける
　・生活防衛資金は普通預金（流動性）、中期の使途は定期預金などへ。“確実性と増やす力”のバランスを、商品特性で組み合わせるのが基本です。

・預金は元本1,000万円＋利息まで預金保険で保護（一定要件）。安全資産の“受け皿”としての役割を再確認。
複利の味方を増やす
　・「利息を元本に組み入れる」商品仕様かを確認。金利水準が低くても、時間が味方なら複利は効きます。
保険：補償は“必要十分”に最適化
　・住まいは火災・地震・水災などの補償範囲を理解して、家と地域のリスクに合わせて設計。更新時は“削る・足す”の両面から見直しを。
固定費：定期と臨時を分けて管理
　・金利上昇や保険更新など“定期イベント”は家計表に組み込む。臨時支出に備える予備資金も別枠で。家計簿アプリや封筒予算の併用は効果的です。